Zakladni otazka financni inteligence- dluhy, nebo investice

[Slavomir.k]

Ahoj vsem,

predem se omlouvam za absenci diakritiky, ziji v zahranici a nedisponuji CS-cz klavesnici. Nejsem si jist, jestli jsem vybral spravne nazev tematu, ale verim, ze to dopadne dobre. Jako velka cast vsech mladych lidi jsem i nadelal dluhy a tradicne spotrebovaval vice, nez jse si mohl dovolit. Poslednich par let se ale aktivne venuji memu vyvoji ve smyslu financniho vzdelavani a vysledky se pomalu ale jiste dostavuji. Jsem swingovy obchodnik ve Forexu a opcich. Mimo to mam mnohe dalsi aktivity, ktere generuji relativne stabilni zisk. Po razantni zmene mysleni a zpusobu prace s penezi jsem se i pres nektere opravdu tezke cas dostal do situace, kdy mohu konecne stranu mince preklopit.

V tuto chvili nemam problem hradit veskere sve zavazky a zbyvaji mi prostredky k investicim. Stojim, ale pred velkym dilematem a bych byl rad, kdybyste mi poradili. Podelili se o nazor. Mam moznost rychleji splatit sve zavazky. Ne jednorazove, ale rekneme ze muj financni plan, ktery byl vypocitan na cca 4 roky- bych mohl zkratit na dobu cca 2 let. S tim, ze bych veskere volne prostredky misto investic a obchodovani vlozil do uhrady techto zavazku. Prumerne urokove zatizeni mych zavazku me vychazi zhruba na 4-6%. To je tedy castka, kterou rekneme prodelavam a prostor, kde bych mohl usetrit pokud bych splatil sve zavazky drive. Dilema, ale prichazi ve chvili, kdy na zaklade sve investicni historie dokazi generovat zisky o dost vyssi.

Stojim tedy pred rozhodnutim zda splatit sve zavazky a klidne spat- za cenu nemoznosti investovat, nebo investovat a vydelat vice- ale zase s sebou stale tahnout zavazek dluhu.

Na strane jedne si rikam, ze je logicke radeji prodelavat 4-6% za uvery a vydelat rekneme 15-25% na investicich. Ve finalnim souctu je to zisk tak jako tak. Na strane druhe se mito ale v hlave nejak prici. Nerika se snad vzdy na zacatku uspesneho obchodnika-> zbav se dluhu?!

Predpokladam (mozna chybne) ze se vetsina shodne na tom radeji vydelavat, nez rychleji splacet, ale byl bych rad, kdybyste se zamysleli ne jen nad finalnim souctem ale principem jako takovym. Radeji vydelavat s dluhy a postupne je splatit, anebo radeji vycistit stul a az po vyrovani zavazku zacit na 100%?

Dalsi vec, ktera mne zde ovlivnuje je, ze me zisky, ktere jsem schopem generovat z obchodu jsou v ramci procentualni hodnoty. Tedy cim vice splatim, tim vice mam volnych prostredku, ktere mohu nainvestovat a generovat logicky vetsi zisk. Forex opce tvori zhruba 5% mych zisku a do budoucna je planuji zcela odstavit a povesit burzu na hrebik (to jsem asi nemel rikat :-D ale rekneme, ze mam jiny mnohem stabilnejsi zdroj prijmu v ramci obchodu.


Diky za trpelivost a precteni meho romanu a tesim se na Vase nazory a podnety.

[petr29]

Můj vývoj byl podobný. Bydlení je důležité - atd. .... Moje dluhy z dnešního pohledu a z pohledu dnešního příjmu sice nebyly dramatické, ale než jsem se dostal do bodu "překlopení mince" tak jsem počítat opravdu musel. Taky jsem měl snahu se finančně vzdělávat, současně se postupně zvyšoval můj příjem. Dospěl jsem do bodu, kdy na dané úrovni výdajů začalo zbývat (zpočátku minimálně, ale ten pocit už tak stál za to).
V jednom jsem měl jasno. Přebytek se nepoužije na "zvýšení životní úrovně". Potud jsme se tedy vyvíjeli prakticky stejně.

Pokusil jsem se o nějaké (mini) investice, ale do akcií v době, kdy následoval velký pád, takže jsem nějaké ztráty utrpěl.

A zde už navazuju na nadhozenou otázku. Moje rozhodování bylo mnohem jednodušší, protože zrychlení úhrady závazků stálo proti snaze vydělat, nikoliv proti reálnému zhodnocování peněz. Já se tedy rozhodl pro zrychlení úhrady dluhů. Ten pocit jak dluhy "tají" byl skvělý, o posledním dopise ve stylu "už nic nedlužíš" ani nemluvím. V této chvíli s nízko nastavenou výdajovou laťkou se mi opravdu začalo lépe dýchat. Samozřejmě došlo na různé odkládané výdaje, trochu zábavy apod. , ale dodnes jsem se už nikam nepropadl. (Klepu na dřevo).

Jak bych se zachoval v situaci profitabilního byznysu ve výše uvedených procentech - těžko říct. Čistě matematicky je jistě výhodnější (za předpokladu že budu zdravý, bude nadále obdobný profit atd.) splácet pomaleji a produkovat zisk o něco vyšší než úroky, na druhé straně zkrátit rizikové období, kdy můžu přijít o svůj příjem (z řady důvodů - třeba jen dočasně) a nebýt schopen splácet pújčky (a úroky běží ..) taky není k zahození.

Je vidět, že uvažuješ pro mě naprosto logicky a s finanční gramotností - držím palce ke správnému rozhodnutí !

[Slavomir.k]

To, co jsi nadhodil s rizikem spojenym s moznou ztratou zamestnani je zajimave. Vlastne je to zcela logicke. Muze to byt nemoc, ci cokoliv jineho, co nejakym zpusobem narusi moje generovani zisku a tim by se nasledne zmenila i stavajici pohodlna situace v ne prilis prijemnou. Tenhle pohled jsem opomijel. Presvedceni vytezi z casti nad riziky. Ac to je jedna z veci, ktera mi velmi pomohla- nesoustredit se na rizika ale prinosy- musim uznat- ze hrat si na super positivni mysleni bez rozmyslu by bylo naivni.

## Privadi mne to tedy na myslenku, ze volne prosterdky rozumnym zpusobem diverzifikovat. S tim jsem sice kalkuloval, ale ne dostatecne. Trochu se to ve mne bije, protoze ma predstava puvodne byla jen investice+odmena. Cili penize generovat a zaroven si je uzivat. Nejsem strycek skrblik abych vydelaval a zil jako asketa. Verim, ze je oboje je mozne, co mi potvrdil i tvuj prispevek. Tvuj prispevek me ale primel k zamysleni and treti prickou systemou a tou je rezerva.

Kdo vi, mozna tim idealnim pristupem je rekneme odlozit urcite procentualni mnozstvi na pevnou rezervu, ktera nevydelava, ale dava pocit relativniho zajisteni, v druhe casti diverzifikovane riziko v investicich, ktere vydelavaji a treti odmena. Nevyhodou je mensi mnozstvi prostredku k investicim i odmene. "jakasi vnitrni ac relativni jistota" ale pravdepodobne prevazuje nad tendenci generovat zisky co nejvetsi.

1. Otazka k zamysleni treba pro ostatni co by se radi zapojili k diskuzi tedy znamena stejna: Zda spise splatit sve zavazky drive a vice investovat, anebo naopak.

2. Jako druhou otazku bych se jeste rad zeptal jaky mate nazor na sluzby osobnich Couchu. Koketuji s myslenkou najit bud jedoho Couche, nebo skupinu uspesnejsich lidi a pridat se k nim. Jiz v tuto chvili se povazuji za uspesneho a takovkou skupinu bych jiste "ke dnu netahal". Bydlim nedaleko letiste a let treba do Prahy trva asi 1,5 - 2 hod. Verim, ze by to mohla byt zajimava investice do vlastniho vyvoje. Na strane druhou jsou to naklady, ktere bych byl schopen zhodnotit, pokud bych je "nevyhodil" za letenku a konzultaci.

Diky za napady a hezky den vsem.

[Taraka]

to Slavomir.k: jsou dva druhy dluhu...

1) dluhy, ktere ti berou penize, ty jsou spatne, jde o dluhy spotrebitelskeho charakteru, ktere jsou vyuzivane na nakup veci, ktere dale spotrebu jeste zvysuji, dluh na auto, ktere nepotrebujes k podnikani, porizeni vlastniho bydleni na hypoteku, ktere produkuje dalsi naklady na bydleni, ale negeneruje zadny prijem atd... tyhle dluhy je dobre, co nejrychleji splatit a nedelat je, [bold]pokud je nedokazes otocit v druhy typ dluhu [/bold], nerikam, ze obcas nejsou potreba, ale proste ti tvuj prijem samy o sobe nezvysi a nezbohatnes diky nim, dokud je nepretocis v nasledujici typ dluhu...

2) pak jsou dluhy, ktere pomahaji vytvaret vice penez, nez ti vezmou... muze jit treba o dluh pouzity na nakup nemovitosti k pronajmu, investice, v tvem pripade forex a opce etc... neznam tvou financni situaci, ale z toho, co popisujes, ti vlastne tvuj aktualni dluh penize vydelava, protoze ti zvysuje paku (prostredky), ktere ted dokazes zhodnocovat rychleji... to, co zacalo nejspis jako spatny dluh jsi svou aktivitou dokazal pretocit do dluhu dobreho, ktery ti pomaha prostredky rychleji mnozit nez ubirat... z toho duvodu bych splacel i pomaleji, pokud je ta moznost :) podobny dluh, i kdyz levnejsi uz vlastne pouzivas jako paku pri obchodovani forexu a opci, pokud dokazes dobre managovat risk mozna by bylo lepsi zacit preprogramovavat mozek, aby stary dluh, ktery mozna zpusobil dost trabli a problemu zacal brat jako neco, co aktualne pomaha se posouvat v pred mnohem rychleji, nez kdybys ho rychleji splatil... :)


Ve skole nas ucili, jak jsou dluhy nebezpecne, jak je treba si je dobre promyslet, mit zajisteny stabilni prijem ze ZAMESTNANI, abychom je byli schopni radne platit, co uz nam obvykle moc nerikali, je fakt, ze mohou byt i dluhy dobre, ktere vas mohou dostat z otrockeho zamestnani pryc smerem k samovydelecne cinnosti a investicim, kde jste sami svym panem... kdo by nam to taky mel rict? Vzdyt ti, co nas to ucili obvykle samovydelecni nebyli a nejsou... Dluhy je proto potreba dost rozlisovat a zakladnim kriteriem by melo byt to, jestli mi prinese vic, nez za nej zaplatim.

Tot muj nazor na vec, jsem zvedavy s jakou odezvou se setka :) tak trochu mam tuseni... :)

[Taraka]

to Slavomir.k: samozrejme je vhodne mit nejakou hotovost k dispozici mimo obchodni kapital, ta hotovost pak slouzi jako financni polstar pro spatne casy, dejme tomu tolik, at to pokryje bezne vydaje na 6-12 mesicu+treba nejakou urazovou nebo zivotni pojistku pro pripad pracovni neschopnosti...
samotny obchodni kapital by pak mel mit taky vyclenenou nejakou sumu, ktera bude vzdy v hotovosti drzena... u intradenniho obchodovani to nebyva problem... u pozicniho, swingoveho ci dlouhodobeho, uz je na to treba davat vetsi pozor, to uz je otazka money managementu...

[Taraka]

to Slavomir.k: ten financni polstar na par mesicu pokryti vydaju by mohl pojistit i tvuj problem s dluhem, jelikoz splatka dluhu se do vydaju samozrejme pocita take...

[Slavomir.k]

Diky Tarako, myslim ze se neda nic nez nesouhlasit. jestli jsem to spravne pochopil, tak se do te odpovedi uplne nedokazu napasovat. Tyto zavazky byly samozrejme typu 1. Tedy spotrebitelske a pohodlne. Typicke- musim mit vse hned a paltit az potom. Tim tyto zavazky zustaly i do ted. i do ted jsou pro men pouze kouli, kterou tahnu za sebou.

Situace presne ve ktere se nachazim, ale je takova. ze jsem postupnou zemnou pristupu jiz vetsinu zaplatil a rovnou pracoval na moznostech prijmu. Tim doslo k situaci, kdy mi ostatni moznosti prijmu generuji rezervy. Cili tuto kouli tahnu stale za sebou, ale nejevi se mi jako tezka, porotoze dik moznostem prijmu, ktere jsem si vybudoval stale zbyvaji dalsi rezervy k investicim i po pohodlnem zaplaceni vsech zavazku.

Sam v tuto chvli premyslim o moznosti vzit si uver a investovat. To by byl jestli jsem to spravne pochopil ten dluh typu 2 co rikas. S moou bonitou a moznostmi mi byl nadinut uver za 4,99% . Zaroven vsak tyto prostredky mohu zhodnocovat rekneme 6,99 az 14,99%. V ramci diverzifikaci portfolia poskytuji mini a mikro uvery. Mohu si dnes jednoduse levneji pujcit sam- a draz pujcit ostatnim (legracni kdyz dluznik pujcuje dluznikum- ale nedela to tak kazda banka ci stat? :-D

To jsem ale resit nechtel. O tomhle druhem tyou dluhu bych v tuto ani chvili nepremyslel a nebudu jej realizovat. Ac je logicky vyhodny, muj "vnitrni pocit" bez dluhu je v tomto pripade prednejsi. Budoucnost budu stave na investici ne na dluhu. Z obchodniho hlediska se jedna myslim o jasne pochybeni, protoze finalni bilance rika abych to udelal. ale chvi-li byt spokojeny sam s sebou- nemohu neco takove podstopuit a tento pocit uprednostim pred ziskem.


To co mne prave tizi je rozhodnuti o tom prvnim druhu. Rozhodl jsem se jej splatit bud radne, anebo rychleji z volnych prostredku. Tato moznost preuverovani je pro mne v tuto chvli neprijatelne i kdyz by byla uz principu ziskova.

[Slavomir.k]

Muj finacni plan a povaha MM rika, ze do 6-ti mesicu opustim burzu uplne a nebudu se ji nadale venovat. Opce a Forex v ramci swingovych az dlouhodobych obchodu tvori cca 10% meho portfolia a bude tedy zameneno za jiny instrument. To je ale pouze otazka prijmu v tuto chvili. S prijmy problem neni. jsem vaha a ty jsou tipicke tim, ze kdyz nevi co presne rict, tak radsi reknou vsechno :-) Proto je mozna v mych romanech tady trochu hure k nalezeni o co mi vlastne jde a pochopeni v jake situaci se presne nachazim. Za to sorry a zkusim to zredukovat.

[petr29]

Slavomir.k
:) "nedotknutelnou" rezervu jsem si vytvořil samozřemě taky - nepovažuju ji za nějak velkou - ale cca 3 měsíce bych plnohodnotně vydržel

k otázce č. 1 - z informací výše uvedených bych asi volil kombinaci zrychlení splátek a zachování alespoň části byznysu (a tak jsem si tipoval že to dopadne)
k otázce č. 2 - myšlenka asi dobrá, nemám zkušenost

Taraka
rozdělení dluhů je určitě správné, většina z nás má bohužel zkušenost asi hlavně zpočátku s těmi první kategorie (přece jen se člověk musí nějak odlepit od nuly, bydlet apod.).

V ideálních stabilních podmínkách ty skutečně výdělečné dluhy (třeba i v malých procentech zisku) jsou jistě užitečné. Opět ale určitě platí, že je potřeba diverzifikovat apod., protože i auto, které pronajmu za více peněz měsíčně než splácím se může nabourat, a z aktivního-výdělečného dluhu je rázem pasivní-pro mě nevýdělečný (pro banku naopak), kde už jenom splácím a příjem - a s ním zisk - se nekoná.

Chápu to tak, že ze strany Slavomíra.k je řeč o splácení těch pasivních dluhů, a dluhy ve smyslu páky při obchodování vnímám jako součást byznysu, jehož finální výsledek je zhodnocení 15-25% ročně (tedy se jako dluh navenek nechová).

[Slavomir.k]

Bohuzel musim priznat ze tech 15-25% mi nedela zhodnoceni obchodu na burze :-) To by nebylo spatne, ale z otho jsem jiz vyrostl. Sice jsem nemel problem neceho takoveho dosahnout, ale euforie byla prilis vysoka a quity vypadala jako skluzavka. To hezke (alespon pro me) procentualni zhodnoceni je generovano z celeho portfolia.

Me portfolio (ted trochu Out off Topic)To je slozene z cca

a) 10% Opce + Forex swingove az dlouhodobe
b) 50% poskytovani kratkodobych mini a mikrouveru (1-5 let, 1000-5000€)
c) 20% prodej zbozi (za levno nakupuji a s prirazkou prodavam- zadne sklady- vse jde primo od vyrobcu ke spotrebitelum)
d) 10% spekulace pohybu BTC/$ a BTC/€ - nicmene obchodovani bez paky a fyzicky- nakupuji BTC za dobrou cenu a prodavam obratem za cenu vyssi na localbitcoins a dalsich dvou burzach.
e) 10% ostatni neprilis stabilni moznosti


Plan do budoucna je presunout prostredky a, d, e-> b, c v pomeru b 60%, c 40%

To je ale opravdu nyni OT. Zisky problem nejsou to je pouze otazkou zmeny rozlozeni a nacasovani. Tady svaty gral hledat nemusim :-) System co funguje jen dostane jine mnozstvi prostredku ke zhodnoceni.

## na vsechny: Jestli jsem to pochopil spravne pochopil, tak myslite ze by bylo nejlepsi, rozdelit prostredky na Investice, Pevnou rezervu a stavajici drobne zavazky hradit postupne s klidem?

[Taraka]

to petr29: samozrejme diversifikace a/nebo risk management jsou dulezite... ::) co se Slavomira tyce, tak jsem mel na mysli fakt, ze dnes dokaze zhodnocovat lepe nez banka na jeho uveru, proto financne nejvyhodnejsi je dluh predcasne nesplacet a radeji ho umorovat postupne dle planu... situace by se zcela lisila, pokud by byl obycejnym clovekem, ktery vic jak tech 5% rocne neudela... kouzlo financi je v tom, ze i puvodne spatny dluh lze nakonec preradit do dobrych (poud clovek vi jak vydelat vic nez zaplatit... viz priklad nize...

to Slavomir.k: pokud s temi pujcenymi penezi za rok udelas vic, nez zaplatis na urocich+nakladech na pripadnem porizenem pasivu, pak bych je predcasne ani rychleji nesplacel...


priklad jak se ze spatneho dluhu stane dobry: mas 1 000 000 svych penez, shanis bydleni, muzes vyhodne koupit byt za 1 milion, dokazes rocne zhodnotit svuj milion o 10%, v bance ti nabidnou hypoteku na 1 milion s urokem do 5% na dany byt...

budes ho platit ze sveho jen proto, ze nemas rad dluhy? to by bylo krajne nevyhodne, protoze by ses zbavil sveho investicniho kapitalu, ktery generuje vetsi vynos a tim i novy kapital, vyhodnejsi je si vzit hypoteku, protoze ta ti umozni svuj milion dale zhodnocovat rychleji, nez te uroky z hypoteky potahnou dolu... takze ano, mas puvodne spatny dluh, ale muzes jej transformovat do dluhu dobreho, tim, ze se naucis hodnotit prostredky rychleji nez banka na uveru...

nejhorsi jsou dluhy pro nakup pasiv, ktere zvednou naklady o vic nez jsi schopen hodnotit... typicky poridis si dum za ten milion mas platit 5% na urocich, ale samotny dum ma jeste pridavne rocni naklady 60 000 (elektrina, voda, kanalizace, bazen, vecne bremeno etc.) v takovem pripade uz totiz platis 5% rocne bance a alsich 6% na udrzbu domu samotneho a tvuj kapitalovy rocni vynos 10% nestaci na obsluhu dluhu a provoznich nakladu... to je velmi spatny dluh...

[petr29]

(byl jsem za kulturou - proto reakce později)
Slavomír.k
myslel jsem variantu:
- byznys zachovat na stávající "kapitálové úrovni" - zachovat si kontinuitu dovedností a mít nějaké zhodnocení
- finanční přebytky aspon zčásti dát na zrychlení splátek

Do splacení dluhů jsem rezervu neměl (ale věřil jsem si se zdravím, pravidelným příjmem, který se mírně ale jistě zlepšoval, rychle jsem splácel. Pak byla i rezerva).

Taraka:
logická matematicky jasná varianta, kdy by Slavomír měl dluhy platit stejným tempem, když mu kapitál vydělává víc než úroky na "pasivní půjčce". Matematicky s tím plně souhlasím, jen je tam pořád nenulové riziko nějaké změny, která zamíchá se vstupními údaji výkonnosti, nebo hůř, může dojít ke ztrátě kapitálu, který vlastně plní roli jakési rezervy a generuje zisk. Proti tomu splacená půjčka už neprudí a náklady na život jsou bez splátek menší, takže se pak dá navýšit kapitál.

Obě krajní varianty (úplně vše na dluhy, nebo splácet nadále "pomalu" a vedle toho rychleji vydělávat) mají výhody a nevýhody, ale ani jedna není špatně, obě mají "správný směr".

Dobré je, že nejspíš není nutné se rozhodovat pod nějakým časovým presem a může zvolit i něco mezi.

Vše prosím berte jako přátelskou diskuzi. Diskutovanou siuaci jsem "v bledě modrém" zažil a řešil - asi proto mě to chytlo k diskuzi. "Vydělávající půjčky" plně chápu, ale prakticky jsem realizoval pouze jednou - jednorázově.

[Taraka]

to petr29: ano souhlasim, ze pokazit se muze ledasco... na druhou stranu naprosto stejne riziko podstupujes, kdyz si beres hypoteku na bydleni a jsi zamestnanec nebo v podstate pujcku na cokoli... taky nevis, jestli budes zamestnany a zdravy i za rok nebo za dva... je to hodne o osobnich preferencich a klidu na dusi :) kdo jak to ma a jak se nakonec zaridi je ciste vec daneho cloveka:) ja na to sel, jak spravne podotykas, jen s ohledem na matematiku, protoze zbytek je vzdy ve hvezdach :)

[Slavomir.k]

tahle diskuze se mi libi. Mam rad diskuze, kdy si z nich neco odnesu. Cim dal casteji se clovek setkava spise s vnucovani mtoho ci onoho a takovych tech svatych grallu a abolutnich pravd se clovek casem preji (prejist- zatracena diakritka :-)

Privedly jste me na myslenku diverzifikovat portfolio timhle zpusobem

20% pevna rezerva (aneb kdyby neco)

40% reinvestice do prodeje zbozi a sluzeb, coz mi v tuto chvili generuje nejvetsi cast prijmu, ale jedna se o velmi kratkodobe obchody, nakup - prodej a hotovo

20% reinvestice do kratkodobych pujcek (generuje mensi zisk, ale neustala kumulace zisku a dalsi reinvestice postupne buduji z kratkodobych stabilnich zisku v rozmezi 1-5 let zisky vetsi. Vnimam to jako alternativu k jakemusi investicnimu duchodovemu sporeni. V pripade radneho "otaceni" vkladu a zisku zpet do uveru nacasuji ukonceni veskerch vkladu v rozmezi 20-25 let. Az skonci plan. bude to slouzit jako zabezpeceni "na stari".

20% Zabava- alkohol, drogy de*ky a kasino :-D No tak vsechno asi ne a ani ne v tomhle poradi, ale proste neco, co cloveka tesi minimalne stejne jako vydelavani penez.

Prozatim to vidim tak, ze stavajici zavazky necham postupne ubyvat bez nejakeho zrychleneho plneni a spise se soustredim na investice. Jeste si to promysli, ale zatim jsem nikde nedostal rozhodujici argument, ktery by me primel myslet si, ze se jedna o chybne rozhodnuti.

[petr29]

dobrá diskuze i výsledek - Slavomír má řešení, ve kterém se cítí dobře :)

ať se nám všem daří !